【案例一】

  胡大爷每月有退休金4500元，想通过投资连结型保险获得高收益，保险公司服务人员并未直接推荐产品，而是先为胡大爷进行风险承受能力测评。结果显示，胡大爷风险偏好较低，更适合稳健型产品。最终，服务人员建议他选择年金险，并详细解释了产品的保障功能和收益稳定性。

案例分析：适当的产品：匹配风险承受能力

  投资连结型保险属于中高风险产品，收益波动较大，不适合风险承受能力较低的老年投资者。金融机构若未履行“了解产品”义务，可能导致投资者因产品不匹配而亏损。金融机构的销售行为需遵循“公平适当”原则，确保产品与客户风险等级匹配。

【案例二】

  66岁的王阿姨每月收入不足6000元，却被保险公司销售人员推荐一款年缴保费13万元、需连续缴费5年的投资型保险，并称“收益远超银行存款”。销售人员未评估王女士的缴费能力，甚至虚构其年收入为15万元，导致她不得不通过保单贷款缴纳续期保费，最终陷入财务困境。

案例分析：适当的投资者：精准评估需求与能力

  金融机构应充分了解投资者的年龄、收入、投资经验等信息，“将合适的产品提供给合适的消费者”，避免推荐超出其承受能力的产品。王阿姨的案例中，销售人员未履行“了解客户”义务，最终损害了消费者权益。

【案例三】

  小李接到保险公司电销人员电话，称有一款“高息理财保险”，收益比银行存款高3倍。小李被高收益吸引，用保单贷款购买了该产品。后来她才发现，该产品实为收益不固定的万能险，且贷款需支付高额贷款利息。经核实，电销人员未如实披露产品风险，也未告知贷款成本。

案例分析：适当的销售行为：杜绝误导与隐瞒

  金融机构销售行为需遵循“诚实守信”原则，禁止夸大收益、隐瞒风险。经营机构不得“向投资者就不确定事项提供确定性判断”。小李的案例中，销售人员违反了“适当的销售行为”原则，最终被监管部门处罚。

【风险提示】

1. 明确自身需求与风险承受能力

2. 充分了解产品特性

3. 选择正规渠道与机构

4. 善用维权途径